Elsi, seorang ibu di Torosiaje, Indonesia, selalu berharap keluarganya tidak akan pernah menghadapi keadaan darurat. Dengan pekerjaan suaminya sebagai nelayan sebagai satu-satunya sumber penghasilan, mereka hampir tidak memiliki tabungan sama sekali. Namun, ketika putranya jatuh sakit, ia tidak punya pilihan selain meminta pinjaman dari pemberi pinjaman informal. Namun, rasa lega itu hanya sementara: suku bunga yang sangat tinggi dan tenggat waktu pembayaran yang singkat semakin menambah tekanan pada situasi keuangan yang sudah tidak pasti dan penuh tekanan.
Wa Tanda, seorang nelayan di Wakatobi, Indonesia, menghadapi tantangan serupa: “Bunganya sangat tinggi sehingga rasanya seperti tercekik oleh utang,” katanya.
Bagi banyak keluarga pesisir di seluruh Asia, ketergantungan pada pemberi pinjaman informal atau "rentenir" dapat menjadi lingkaran setan yang mengharuskan mereka meminjam untuk memenuhi kebutuhan mendesak dan melunasi pinjaman yang sudah ada. Rata-rata, suku bunga biasanya berkisar antara 20% hingga 30%, dengan jangka waktu pembayaran hanya 30 hingga 60 hari. Gagal bayar akan membahayakan aset berharga, termasuk perahu, sepeda motor, tanah, dan sertifikat rumah, sementara bank formal tetap jauh, terhalang oleh jarak geografis, dokumen, dan birokrasi.
Lelah karena merasa terjebak dalam ketidakpastian keuangan, perempuan di berbagai desa mulai mencari cara untuk mengelola keuangan rumah tangga mereka dengan lebih baik. Bersama dengan mitra lokal Blue Ventures, mereka mulai membangun jaring pengaman mereka sendiri melalui Asosiasi Tabungan dan Pinjaman Desa (VSLA).
VSLA adalah lembaga perantara keuangan berbasis komunitas yang dikelola sendiri, yang menyediakan tabungan sederhana dan kredit jangka pendek kepada individu yang tidak memiliki akses ke perbankan formal. Anggota secara teratur menyetor ke dana bersama, menggunakan tabungan tersebut untuk menutupi biaya perawatan kesehatan, pendidikan, dan pengeluaran rumah tangga, atau untuk berinvestasi dalam usaha kecil.
Dibangun atas dasar saling percaya, transparansi, dan kolaborasi, kelompok-kelompok ini biasanya terdiri dari 15 hingga 30 orang dari komunitas yang sama. Banyak VSLA juga memiliki "dana sosial" terpisah yang berfungsi sebagai asuransi darurat untuk krisis medis, pemakaman, atau bencana alam. Pada akhir siklus satu tahun standar, semua tabungan dan bunga pinjaman yang terkumpul didistribusikan kembali kepada anggota sesuai dengan proporsi kontribusi mereka.
Bagi komunitas nelayan, keamanan finansial dapat dikaitkan erat dengan kemampuan untuk mengelola naik turunnya hasil tangkapan ikan dan menanggapi biaya tak terduga. Ketika keluarga memiliki sedikit tabungan atau cara aman untuk meminjam, musim penangkapan ikan yang buruk atau pengeluaran mendadak dapat memaksa mereka untuk mengambil utang berbiaya tinggi atau menjual aset yang mereka andalkan. Akses ke tabungan dan layanan keuangan yang terjangkau dapat membantu rumah tangga mengelola tekanan ini, memperkuat ketahanan mereka sekaligus melindungi mata pencaharian dan kesejahteraan jangka panjang.
Pada Oktober 2023, penilaian inklusi keuangan di desa Wakatobi mengkonfirmasi kebutuhan akan akses yang lebih mudah dan aman terhadap keuangan bagi anggota masyarakat, yang mengarah pada pembentukan Posa Asa VSLA. Kelompok ini dimulai dengan 21 anggota dan, setelah dua siklus tahunan, telah berkembang menjadi 31 anggota.
Selama siklus-siklus ini, kelompok tersebut mengumpulkan tabungan lebih dari Rp 50 juta (sekitar USD 2,800). Mereka memberikan 73 pinjaman dengan total Rp 78 juta (sekitar USD 4,300), dengan jangka waktu pembayaran hingga 10 bulan. Para anggota menggunakan pinjaman tersebut untuk memenuhi kebutuhan mendesak, seperti pendidikan dan perawatan kesehatan, serta untuk berinvestasi dalam kegiatan yang menghasilkan pendapatan.
“ Kami hanya mengenakan suku bunga serendah satu persen per bulan ,” kata Wa Tanda.
Di tempat lain di Indonesia, di desa pesisir Torosiaje tempat Elsi tinggal, semakin banyak anggota masyarakat yang bergabung dengan Sipakulong VSLA seiring meningkatnya minat terhadap pendekatan ini. Anggota dapat mengajukan pinjaman selama pertemuan rutin, tanpa harus melalui proses administrasi yang rumit atau bertele-tele, sehingga layanan keuangan menjadi lebih mudah diakses dan berbasis komunitas.
Dalam beberapa kasus, para anggota menggunakan pinjaman ini untuk melunasi hutang kepada pemberi pinjaman ilegal.
“ Sekarang kami sudah bebas dari rentenir, dan itu memberi kami kedamaian ,” kata Elsi.
Manfaatnya tidak hanya sebatas finansial. Manfaatnya juga bersifat sosial. Ketika anggota VSLA kesulitan membayar pinjaman, respons pertama bukanlah hukuman. Pemimpin kelompok akan mengunjungi, berusaha memahami masalah, dan bekerja sama dengan anggota untuk menemukan solusi. Kelompok-kelompok tersebut tetap memiliki aturan, termasuk denda untuk keterlambatan pembayaran, tetapi mereka menyeimbangkannya dengan pendekatan yang lebih personal dan suportif untuk membantu anggota mengatasi kesulitan keuangan.
Di Timor-Leste, enam VSLA (Village Supported Lifestyle Association) kini menyatukan 130 anggota di Biqueli dan Beloi, Pulau Atáuro, yang sebagian besar adalah nelayan perempuan. Kelompok-kelompok ini mendorong keamanan finansial sekaligus ketahanan, konservasi, dan aksi komunitas.
VSLA (Village Savings and Loan Agreement) tidak dapat membuat musim penangkapan ikan yang tidak pasti menjadi lebih mudah diprediksi atau menghapus tagihan medis, tetapi dapat mengubah keputusasaan menjadi martabat, memberikan keluarga tempat berlindung yang lebih aman sebelum krisis jangka pendek menjadi utang jangka panjang. Di tempat-tempat di mana setiap sen sangat berarti, perbedaan itu dapat mengubah hidup.
