Elsi, seorang ibu di Torosiaje, Indonesia, sentiasa berharap agar keluarganya tidak perlu menghadapi kecemasan. Dengan kerja memancing suaminya sebagai satu-satunya sumber pendapatan mereka, mereka mempunyai sedikit atau tiada simpanan untuk dijadikan sandaran. Tetapi apabila anak lelakinya jatuh sakit, dia tidak mempunyai pilihan selain beralih kepada pemberi pinjaman tidak formal. Walau bagaimanapun, kelegaan itu tidak berpanjangan: kadar faedah yang rendah dan tarikh akhir pembayaran balik yang singkat memberi lebih tekanan kepada situasi kewangan yang sudah tidak menentu dan tertekan.
Wa Tanda, seorang nelayan wanita di Wakatobi, Indonesia, menghadapi cabaran yang serupa: “Faedahnya begitu tinggi sehingga terasa seperti terbeban dengan hutang,” katanya.
Bagi kebanyakan keluarga pesisir di seluruh Asia, pergantungan kepada pemberi pinjaman tidak formal atau "along" boleh menjadi kitaran pinjaman yang ganas untuk menampung keperluan segera dan membayar balik pinjaman sedia ada. Secara purata, kadar faedah biasanya antara 20% hingga 30%, dengan tempoh pembayaran balik hanya 30 hingga 60 hari. Keingkaran meletakkan aset berharga dalam risiko, termasuk bot, motosikal, hak milik tanah dan rumah, manakala bank formal kekal jauh, disekat oleh geografi, kertas kerja dan birokrasi.
Bosan dengan perasaan terperangkap oleh ketidakpastian kewangan, wanita di pelbagai kampung mula mencari jalan untuk menguruskan kewangan isi rumah mereka dengan lebih baik. Bersama-sama rakan kongsi tempatan Blue Ventures, mereka mula menjalin jaring keselamatan mereka sendiri melalui Persatuan Simpanan dan Pinjaman Kampung (VSLA).
VSLA ialah perantara kewangan berasaskan komuniti yang diurus sendiri yang menyediakan simpanan mudah dan kredit jangka pendek kepada individu yang tidak mempunyai akses kepada perbankan formal. Ahli menyumbang secara tetap kepada dana kongsi, menggunakan simpanan tersebut untuk menampung penjagaan kesihatan, pendidikan dan perbelanjaan isi rumah, atau untuk melabur dalam perniagaan kecil.
Dibina atas dasar kepercayaan bersama, ketelusan dan kerjasama, kumpulan ini biasanya terdiri daripada 15 hingga 30 orang daripada komuniti yang sama. Banyak VSLA juga mengekalkan "dana sosial" berasingan yang berfungsi sebagai insurans kecemasan untuk krisis perubatan, pengebumian atau bencana alam. Pada akhir kitaran satu tahun standard, semua simpanan terkumpul dan faedah pinjaman diagihkan kembali kepada ahli mengikut kadar sumbangan mereka.
Bagi komuniti nelayan, keselamatan kewangan boleh berkait rapat dengan keupayaan untuk mengurus turun naik aktiviti memancing dan bertindak balas terhadap kos yang tidak dijangka. Apabila keluarga mempunyai sedikit simpanan atau cara yang selamat untuk meminjam, musim memancing yang buruk atau perbelanjaan mendadak boleh memaksa mereka untuk menanggung hutang berkos tinggi atau menjual aset yang mereka harapkan. Akses kepada simpanan dan perkhidmatan kewangan yang berpatutan boleh membantu isi rumah menguruskan tekanan ini, mengukuhkan daya tahan mereka sambil melindungi mata pencarian dan kesejahteraan jangka panjang.
Pada Oktober 2023, penilaian rangkuman kewangan di kampung Wakatobi mengesahkan keperluan untuk akses kewangan yang lebih mudah dan selamat untuk ahli komuniti, yang membawa kepada penubuhan Posa Asa VSLA. Kumpulan ini bermula dengan 21 ahli dan, dua kitaran tahunan kemudian, telah berkembang menjadi 31 orang.
Sepanjang kitaran ini, kumpulan itu telah mengumpulkan lebih daripada IDR 50 juta (sekitar USD 2,800) dalam bentuk simpanan. Ia telah mengeluarkan 73 pinjaman berjumlah IDR 78 juta (sekitar USD 4,300), dengan tempoh pembayaran balik sehingga 10 bulan. Ahli-ahli menggunakan pinjaman tersebut untuk menampung keperluan segera, seperti pendidikan dan penjagaan kesihatan, dan untuk melabur dalam aktiviti menjana pendapatan.
" Kami hanya mengenakan kadar faedah serendah satu peratus sebulan ," kata Wa Tanda.
Di tempat lain di Indonesia, di kampung pesisir Torosiaje tempat Elsi tinggal, lebih ramai ahli komuniti telah menyertai VSLA Sipakulong apabila minat terhadap pendekatan ini semakin meningkat. Ahli boleh meminta pinjaman semasa mesyuarat berkala, tanpa perlu menguruskan dokumen yang banyak atau keperluan pentadbiran yang rumit, menjadikan perkhidmatan kewangan lebih mudah diakses dan didorong oleh komuniti.
Dalam sesetengah kes, ahli menggunakan pinjaman ini untuk membayar balik hutang kepada pemberi pinjaman haram.
“ Kami kini bebas daripada lintah darat, dan ia memberi kami ketenangan ,” kata Elsi.
Faedah-faedahnya melangkaui kewangan. Ia juga bersifat sosial. Apabila ahli VSLA bergelut untuk membayar balik pinjaman, respons pertama bukanlah hukuman. Ketua kumpulan melawat, berusaha memahami masalah tersebut, dan bekerjasama dengan ahli tersebut untuk mencari penyelesaian. Kumpulan masih mempunyai peraturan, termasuk penalti untuk pembayaran lewat, tetapi mereka mengimbanginya dengan pendekatan yang lebih peribadi dan menyokong untuk membantu ahli melalui kesulitan kewangan.
Di Timor-Leste, enam VSLA kini menyatukan 130 ahli di seluruh Biqueli dan Beloi, Pulau Atáuro, kebanyakannya nelayan wanita. Kumpulan-kumpulan ini memupuk keselamatan kewangan di samping daya tahan, pemuliharaan dan tindakan komuniti.
VSLA tidak boleh menjadikan musim memancing yang tidak menentu lebih mudah diramalkan atau memadamkan bil perubatan, tetapi ia boleh mengubah keadaan terdesak menjadi maruah, memberikan keluarga perlindungan yang lebih selamat sebelum krisis jangka pendek menjadi hutang jangka panjang. Di tempat-tempat di mana setiap sen penting, perbezaan itu mengubah hidup.
